בואו נצלול קצת ונבין על מה אנחנו מדברים בעצם. כרטיס אשראי במשמעותו אינו כרטיס קניות, אלא כרטיס המאפשר לקחת הלוואה לתקופה קצרה מחברת האשראי - ויזה כ.א.ל, לאומי קארד או ישראכרט בישראל. אנחנו קונים בגדים ב-15 בדצמבר, אבל מחייבים אותנו ב-10 בינואר, או שקנינו טלוויזיה ושילמנו ב"קרדיט", כלומר באופן הפרוס על מספר חודשים. אז כן חברים, למעשה אנחנו לוקחים הלוואה מחברת האשראי. וזו הלוואה עם ריבית כזו או אחרת המגולמת במחיר המוצר או בעמלות השונות שאנחנו משלמים.
אם החלטתם על אימוץ כרטיס אשראי חדש בדקו את כל התנאים שלו, כולל העמלות. השוו מחירים לכרטיסים מקבילים אחרים והתמקחו. זה אמנם לא שוק, אבל אפשר להתווכח.
אשראי או מזומן
בכל משפחה שאני מלווה בתהליך עולה מתישהו השאלה: "אשראי או מזומן - מה עדיף?". התשובה כמעט נחרצת ואינסטינקטיבית - מזומן זה הדרך. אך האם באמת אפשר לוותר על כרטיסי האשראי, או שצריך לוותר עליהם.
ובכן, שימוש במזומן עדיף כשרוצים לצאת מהמינוס בחשבון הבנק שלכם, שכן פעולת "הוצאת" המזומן קשה יותר נפשית. מצד שני, אם נדע להשתמש בכרטיס האשראי שלנו נכון, הוא יכול להיות לנו לעזר רב - כמו כל דבר טוב, אם מגזימים בו, הוא הופך למזיק.
כרטיס האשראי מאפשר לנו לקנות מוצרים מבלי להוציא כסף באופן מיידי, לבצע קניה בתשלומים, לערוך בקרה מלאה על הקניות שלנו דרך אתר האינטרנט ולצמצם בעמלות ביחס לבנקים.
אך אסור לשכוח את חסרונותיו של החבר הטוב, כאשר הראשון הוא הקלות הבלתי נסבלת של גיהוץ האשראי. אם אלך לקנות שתייה בפיצוציה ליד הבית, כנראה שלא אקנה כלום אם המחירים גבוהים מ-10 השקלים שבכיסי. אם יש לי כרטיס אשראי, לא תקנו גם חפיסת מסטיקים ועוגה ותשלמו באשראי? ברור שכן!
חסרון נוסף לכרטיס האשראי מגולם במחיר הקניה - לרוב נקבל הנחה על קניה במזומן לעומת אשראי, וזאת כיון שניתן לבטל את העמלה שגובה חברת האשראי מבעל העסק.
אני לא מאלה שחושבים שצריכים להשמיד את כרטיסי האשראי. יש להשתמש בהם בתבונה, ועל כן בחרתי מספר חוקי עשה ואל תעשה שיעזרו לכם.
מה כן לעשות
• רצוי להחזיק כרטיס אשראי אחד בלבד: מחקרים מראים שככל שיש לנו יותר כרטיסי אשראי, אנחנו מוציאים יותר כסף.
• בחרו מועד נוח לחיוב כרטיס האשראי: למשל אם המשכורת נכנסת ב-10 לחודש, אין סיבה שהחיוב יהיה ב-2 לחודש.
• הוצאות שתוכננו על פרק זמן מסוים אפשר לבצע בכרטיס אשראי: למשל תשלומי ארנונה וחשמל הנדרשים אחת לחודשיים. אפשר לשלם בשני תשלומים בתנאי שזה אפשרי ללא ריבית.
• קניות גדולות שתכננו במסגרת התקציב שלנו אפשר לעשות בכרטיס האשראי: אם למשל אני רוצה להחליף השנה סלון, שנה הבאה מכונת כביסה ושנה אחרי זה לקנות מסך LCD לחדר. אני אחלק כל קניה ל-12 תשלומים וזו תהיה הקניה השנתית שלי.
• שימו לב שהקניות בכרטיס האשראי אינם סעיף תקציבי כללי בתקציב המשפחה שלכם, אלא רק אמצעי רכישה למוצרים מלסעיפים השונים בתקציב כמו ביגוד, מזון וכדומה. בצעו בקרה ובדקו שאתם לא עוברים את סעיפי התקציב שלכם במהלך החודש.
• בצעו השוואה בין כרטיסי האשראי השונים: השוו את הריביות והעמלות השונות ובחרו את מה שהכי מתאים לכם.
• בדקו אם יש מועדון חברים שאתם יכולים להצטרף אליו כדי לקבל הנחות. למשל חבר לאנשי קבע, היי-טק, כרטיסי הסטודנטים השונים וכן הלאה.
מה לא לעשות
• התרחקו מכרטיסים מתגלגלים (מולטי, מור ואקטיב): זה אולי נוח לתקופה מסוימת שבמהלכה יהיה מה שיהיה נשלם רק 1,000 שקלים בחודש, אבל מהר מאוד מתחילים לשלם ריבית גבוהה מאוד על הקניות שממתינות להיפרע, ומאבדים שליטה. כשתרצו להפסיק לעבוד בשיטה המתגלגלת, תגלו שיש לכם חוב של עשרות אלפי שקלים לחברת האשראי.
• הימנעו ככל הניתן מתשלומי קרדיט, כיוון שיש על העסקה ריבית.
• לא לקחת הלוואות מחברות האשראי: לרוב הן יקרות יותר מאלו של הבנקים. יש להשתמש באופציה זו במקרים של אין ברירה בלבד, וחברות האשראי ישמחו לתת לכם את הכסף.
לסיכום, זה לא פסול להשתמש בכרטיס אשראי, אבל השתמשו בו נכונה ותוך שמירת השליטה אצלכם. נסו לעבור לשימוש שוטף של מזומן, כדי לצמצם בהוצאות השוטפות שלכם.
לי 10,000 ₪, אז בפועל אין לבנק את כל הסכום במזומן, אלא משהו שיותר קרוב לעשירית מהסכום – 1000 ₪. ההפרש מושקע למשל בהלוואות לאנשים אחרים או בפרויקטים אחרים. עכשיו, כל עוד לא כולם ביחד באים לדרוש את הכסף, אז הבנק מסתדר. אבל, ברגע שכולם באים בבת אחת – יש בעיה חמורה. הכסף לא באמת קיים. לבעיה הזאת קוראים "בעיית נזילות". 
