איזה כיף זה לסגור מעגל, בתחילת יולי נכתב הפוסט הראשון בבלוג שלי (הראשון המקצועי)..
קראתי לו "תיכנסי כבר לאוטו וניסע.." ודיברתי על עליית מחירי הדלק.

מחירי הדלק במשך תקופה מאוד ארוכה עלו בערך של 12%, וזאת בעקבות מחירי הנפט שהלכו וקפצו.
עכשיו בעידן המשבר הכלכלי הבא עלינו לטובה :), אנחנו עדים לצניחה במחירי הסחורות בעולם,
בין היתר מחיר חבית נפט צנח ביותר מ-50% בתקופה האחרונה.

בפוסט המדובר, ביקשתי מכולם להערך לעליית המחירים בדלק, ולתכנן את תקציב המשפחה שלהם בהתאם.

עכשיו חברים, מחיר הדלק בעוד יומיים צונח ב-13%, וזה משהו מאוד מרגש.
זה אומר שאם הוצאנו 1000 ש"ח בחודש האחרון על דלק, בחודש הקרוב נוציא רק 885 ש"ח בלבד!

כלומר חסכנו החודש תודות למשבר הכלכלי, 115 ש"ח.

מה עושים איתם?
או חוסכים לימים קשים יותר, או שמעבירים אותם לסעיף אחר בתקציב שלנו.
למשל אפשר לקנות עוד דברים בסופר, משהו לבית, לצאת לסרט עם פופקורן וכו'.

כלכלת משפחה זה לא רק קיצוצים, הנה קיבלתם מתנה,
אפשר לחזור לנסוע ברכב ולוותר על הקורקינט החשמלי :))

בהצלחה..

נ.ב - מחירי תשתיות האינטרנט הולכים לעלות בקרוב בכ-20%..לפחות זה מה שאומרים בYNET, אבל לא רוצה לבאס,אז אל תקראו את השורה הזו..

טוב, אולי חלקכם פיספסתם את ימי החורף שקפצו לביקור פה..היה מושלם.
ליקטתי הפעם בטור שלי בנענע10 כמה טיפים לקראת החורף שבפתח…מוזמנים לקרוא ולהגיב כמובן.

החורף שהגיע אלינו הוא הזדמנות מצוינת לחסוך בכסף בתקציב המשפחתי. בגדים, טיסות לחו"ל וחתונות – דברים רבים זולים הרבה יותר בחורף. מצד שני חשוב להשתמש בחימום בצורה יעילה, כדי לא לשרוף סתם את החסכונות

את הטור הפעם בחרתי להקדיש לחורף. כן חברים, בצורה ישראלית כזו או אחרת, אנחנו כבר בתחילתו. החורף מביא איתו בשורות רבות בתחום הכסף שלנו, אם נניח לרגע את המשבר הכלכלי העולמי בצד, אבל באמת רק לרגע.

דברים רבים זולים יותר בחורף. למשל מזגנים, בגדי סוף העונה של הקיץ או של החורף (זה בטח יתחיל עוד חודש-חודש וחצי), ואנחנו צריכים לנצל את ההזדמנויות. אז הנה כמה דברים שכדאי לעשות בחורף ולחסוך כסף באמצעותם.

את בגדי הקיץ והחורף כדאי לשדרג במבצעי סוף עונה. ההנחה מגיעה לרוב לרמה של עשרות אחוזים, או מבצעי 1+1 ואפילו יותר מכך. ההבדל בכסף משמעותי, הסחורה היא באיחור של חודש-חודשיים, וזה לא באמת קריטי.

אם לא קריטי לכם להיות על חוף הים בכרתים, ומתאים לכם להסתובב בפריז בנובמבר, כבר חסכתם לא מעט כסף על כרטיס הטיסה. מחירי כרטיסי הטיסה צונחים בחורף יחד עם הביקוש, אבל זה אולי הזמן דווקא לטייל בשקט. רק אל תשכחו לקחת צעיף

להמשך הטור..לחצו פה..או פה..

טוב, אז אסי התחתן השבוע עם ניצן, והיה פשוט מדהים.
אני הייתי הנהג.
זהו, פשוט רציתי לחלוק איתכם את זה, כי אני יודע שלא יהיו לי מילים שיתארו באופן מדוייק את מה שאני מרגיש.
אז תסתפקו בזה..טוב?

אני לא אחפור משמעותית בנושא המשבר הכלכלי העולמי הפעם, אני עוד מגבש לעצמי עמדה בנושא, אבל כמה נקודות למחשבה.
1. המצב ממש לא טוב, אנחנו רואים את אפקט הדומינו מתחיל להשפיע, והמשבר עובר באופן מסודר מאוד מארה"ב גם לאירופה, וגם הבורסה שלנו לא בדיוק עולה בימים אלה.
2. זה נראה כאילו זה משפיע רק על לב לבייב וכו', אבל זה משפיע על כל אחד מאיתנו, כי כספי הפנסיה שלנו וקופות הגמל שלנו מושקעים בבורסות השונות.
3. כולם משדרים רוגע ושלווה לגבי הכלכלה הישראלית. אותי אישית זה מאוד מלחיץ.
הייתי מעדיף שיבוא שר האוצר ויגיד "אנחנו מוכנים, יש לנו תוכנית עבודה מסודרת שבנינו בשיתוף עם כל הגורמים במשק, אבל כרגע אין לנו צורך להוציא אותה לפועל". אני לא מפחד ממיתון או ממצב קשה, אבל אני רוצה לדעת שיש סיכוי שהוא מגיע, ושמי שמוביל את הנושא הכלכלי בארץ ערוך ומוכן לתת פתרונות.
4. אסור להתנהל ממקום של פאניקה. אם כל הציבור ירוץ וימשוך את הכספים שלו מהבנק, זה בטוח לא יעשה טוב.
צריכים ללכת ולבחון את הנושא בייעוץ מקצועי ומקיף.
האם כדאי לכם למשוך את כספי קופת הגמל עכשיו? או אולי לחכות 5-8 שנים? מאוד קשה להחליט עכשיו..המשבר עדיין לא מאחורינו. אפילו יש לי תחושה, שאנחנו לא ממש הגענו לשיא העניין.אבל זו רק תחושה
5. דווקא עכשיו מחיר הנפט יורד. הוא כרגע על 77$ לחבית (גיא זוהר קנה חבית ב-60$ לפני המון זמן). זה אומר שצפו ירידה במחירי הדלק..כיף, לא?
6.כדאי לשים בHOLD (המתנה) כל החלטה כלכלית משמעותית, כדי לראות מה קורה מסביב.
לקנות דירה? לקנות רכב חדש? אפילו להתחייב לחברה סלולרית בגלל מכשיר חדש או משהו כזה..אפשר להמתין כמה חודשים.

נראה כאילו המצב הכלכלי העולמי לא משפיע נכון להיום על הכיס שלנו, זו אשליה.
צריך לחכות חברים, עד שהסופה או הצונאמי לפי ביבי, יעברו מעלינו.

ב-ה-צ-ל-ח-ה!
:)

יוסי מלמד

נקנח בשיר הידוע על המצב הכלכלי - משיח לא בא..

מי שלא שמע על כל הבעיות עם הבנקים בארה"ב, כנראה לא קורא עיתונים/אתרי חדשות/חי בעולם שלנו :)
המשבר הזה, אחד החמורים שידע העולם מאז המשבר הכלכלי הגדול של שנת 1929.
אתמול נאמר "הוול-סטריט לא יחזור להיות כשהיה", לאחר שנמחקו 600 מיליארד דולר בבורסה.
המניה של חברת AIG האמריקנית ירדה היום ב-30%.
משהו לא טוב קורה כאן.

אבל מה זה אומר??? ממה זה נובע? זה משפיע עלינו הישראלים? (רמז - כן..)
כיוון שאני לא כלכלן, ולא מתמחה בכלכלה עולמית, בחרתי שוב להפעיל את הפינה שלנו "בלוג מארח" :).
אז פניתי לאסי שמייסר, אחד החברים הכי טובים שלי, הוגה דיעות, איש מחשבים מדופלם וכלכלן מיוחד.
ביקשתי מאסי שיסביר לנו את כל הבלאגן ואם אפשר, אז בעברית :) וזה מה שיצא:

המשבר הכלכלי הכי חמור בהיסטוריה האנושית או רק השני בגודלו?

מי שקצת ראה חדשות, קצת פתח אינטרנט, לא יכול לפספס את ה "חגיגה" הכלכלית מסביבנו. מה שקורה עכשיו הוא השיא של תהליך שהתחיל לפני שנה פחות או יותר, עם התפוצצות בועת הסאב-פריים. כדי להבין מה קורה כאן, ומה ההשפעה עלינו, צריך להתחיל מההתחלה – וההתחלה היא בסאב פריים.

 

אז ככה, בארץ, למי שהיה התענוג המפוקפק לקחת משכנתא לרכישת דירה, יודע שהבנק לא מוכן לתת הלוואה על יותר מ 70% מערך הדירה. כלומר, הבנק דורש שהרוכש יביא 30% מהסכום הדרוש לדירה מהבית, מכספו שלו. בנוסף, הבנק דואג מאוד לוודא שמי שלוקח את המשכנתא יכול לאורך זמן (בערך 20 שנה) להחזיר את ההלוואה. אלא שני תנאים בסיסיים בשוק המשכנתאות.

 

כאן בעצם מתחילה הבעיה - שני התנאים הבסיסיים האלה לא התקיימו בשנים האחרונות בארה"ב. בארה"ב של השנים האחרונות, אדם ללא הכנסה קבועה (או גבוהה), יכול היה לקבל משכנתא עד 95% (ולפעמים גם 100%) מערך הנכס. כלומר הוא לא נדרש להביא כסף מהבית. כמו כן, הבנקים לא בדקו יותר מדי האם הוא יוכל להחזיר את החוב לאורך השנים. תשאלו, ובצדק – "האם הם דפוקים לגמרי?" והתשובה היא לא. השיטה עבדה.

איך היא עבדה? כל עוד מחירי הדירות עלו, היה נראה כאילו מדובר על השקעה טובה, הבועה המשיכה להתפתח, ואפילו לווי הסאב פריים יוכלו למכור את הנכס, עם רווח משמעותי, להחזיר את ההלוואה וכולם יהיו שמחים.

 

אז מה בכל זאת השתבש? בשלב מסוים מחירי הנכסים הפסיקו לעלות, החלה אינפלציה, מחירי הנפט והדלק עלו, ולווי הסאב פריים לפתע לא הצליחו להחזיר את ההלוואות שלקחו. מכאן והלאה התסריט ברור.

 

זה הזמן להסביר עוד משהו בסיסי על הכלכלה העולמית. כל הכלכלה המודרנית, כל החיים as we know it, מתבססים על הנחה אחת פשוטה – שלא כולנו נרוץ בבת אחת למשוך את הכסף מהבנק. למה? כי הבנק לא באמת מחזיק את כל הכסף שהוא לכאורה מחזיק. לדוגמא, אם בחשבון הבנק שלי רשום שיש לי 10,000 ₪, אז בפועל אין לבנק את כל הסכום במזומן, אלא משהו שיותר קרוב לעשירית מהסכום – 1000 ₪. ההפרש מושקע למשל בהלוואות לאנשים אחרים או בפרויקטים אחרים. עכשיו, כל עוד לא כולם ביחד באים לדרוש את הכסף, אז הבנק מסתדר. אבל, ברגע שכולם באים בבת אחת – יש בעיה חמורה. הכסף לא באמת קיים. לבעיה הזאת קוראים "בעיית נזילות".

 

כשלקוח אחד לא מצליח להחזיר הלוואה – מילא. אבל כשעשרות אלפים מתחילים לא להחזיר את ההלוואות – וכל חוב אבוד כזה שווה כמה מאות אלפי דולרים טובים – אז מתחילה בעיה. וכשעשרות אלפים הפסיקו לשלם את המשכנתא שלהם, הבנקים החלו להיכנס לקשיי נזילות.

ומכאן והלאה זה כבר פשוט .. הבנקים הגדולים וחברות אשראי מתחילות להציג מחיקות אדירות - יותר מחצי טריליון דולר ברחבי העולם (זה מספר גדול עם 12 אפסים). המשמעות בפועל היא שחצי טריליון דולר, שהיו רשומים כנכסים של אותן חברות, פשוט נעלמו כלא היו.

וממשיכה ההידרדרות - חברות אשראי ופיננסים אחרות שמחזיקות נכסים ומניות של אותם בנקים סופגות את הנזק המשני. כמובן שכל זה מוביל לירידות חדות ביותר בבורסות ברחבי העולם, שם רק אתמול התנדפו להם 600 מיליארד דולר רק בארה"ב. מכאן הדרך למיתון כלל עולמי עולה על הכביש המהיר.

 

כ-11 בנקי השקעות נסגרו בשנה האחרונה בארה"ב. אנשים מפוטרים, לבנקים ששרדו אין כסף להלוות לאנשים ועסקים ולכן ההלוואות מתייקרות – וכל זה כמובן לא יישאר רק בגבולות ארה"ב. אם יש משהו שאף אחד כבר לא מתווכח איתו אחרי סוף השבוע האחרון, זה שהמיתון הגיע והגיע בגדול. כי כשארה"ב מתעטשת, אנחנו נהיים חולים, וכשארה"ב מוטלת לקרשים, אנחנו לא נשאר שמחים ומאושרים לאורך זמן.

 

אז איך זה משפיע עלינו? חלקים גדולים במשק כבר התחילו לחטוף. בנק פועלים כבר מחק מיליארד שקל עקב השקעות סאב פריים, והיום לאחר הקריסה בסוף השבוע הודיעו לאומי ופועלים כי הדבר יגרום להפסד של כמה מאות מיליוני שקלים כל אחד (אפשר להתנחם, לבנק שקרס בסוף השבוע יש חובות של 613 מיליארד דולר .. סיום צורם לבנק שהיה קיים 158 שנה).

מאז תחילת הירידות בבורסות איבדו קופות הגמל והפנסיה בארץ כ 30 מיליארד שקל. כן, מכספי הפנסיה שלנו. היצוא שלנו לארה"ב ואירופה יקטן עקב המיתון שם, ירידת הדולר (למרות שטובה לכאורה לשוכרי הדירות) דופקת חזק את רווחי היצואנים ותוסיפו לזה את מחירי הדלק הגבוהים ואינפלציה שהתחילה קצת להשתולל – וכל זה אומר מיתון.

 

עד כאן העובדות, ועכשיו הפרשנות – האופטימית או הפסימית (כל אחד מוזמן להתחבר למה שהוא מרגיש).
התחזית האופטימית – אנחנו סה"כ בעוד משבר. הגענו לתחתית המשבר, יהיה מיתון קליל שנה שנתיים, המשק שלנו יציב יחסית לזעזועים החיצוניים, נתגבר, הבורסה תחזור לעלות מהר מהר ונחזור לטייל בקניונים ולרכוש מכל הבא ליד.
התחזית הפסימית – עם כזה משבר העולם עוד לא התמודד. תחתית המשבר עוד לפנינו (AIG, חברת הביטוח הגדולה בארה"ב נלחמת כרגע על חייה וביקשה הלוואה של 40 מיליארד דולר מהממשלה), המשבר בבנקים ובבורסה יעבור הלאה לעסקים הרגילים, המיתון יהיה עמוק כואב ולא ייגמר אחרי שנה שנתיים, הבורסה לא תחזור לרמות השיא כל כך מהר, אנשים יפוטרו, הקניונים יתרוקנו, חברות ייסגרו והמצב ילך וידרדר.

 

מה באמת יהיה? אף אחד לא באמת יודע, אבל לפי הלך הרוח הנוכחי, הגיע הזמן לשחק "בונקר". תתכוננו לתקופה לא פשוטה, לא קצרה ולא כל כך נעימה.

 

אסי.

אסי, תודה רבה, בשם כולנו.

בפוסט הקודם שעסק בענייני הכסף, ניסינו להבין כמה כסף נשאר לנו אחרי שאנחנו מורידים את החלומות שלנו (החסכון לעתיד).

הכסף הזה שנותר לנו הוא עוגת התקציב שלנו.

יש לכם תקציב חודשי? אתם יודעים כמה אתם הולכים להוציא החודש על בגדים? אוכל? בילויים?

מי צריך תקציב בכלל, זו השאלה?

לפני כמה שבועות ישבתי עם משפחה מאיזור המרכז לצורך העניין משפחת קדמוני, וניסינו להבין כיצד הם פועלים. כדי לעשות זאת קודם כל בנינו מאזן משפחתי וניסינו להבין מה חשוב יותר ומה חשוב פחות.
משפחת קדמוני החליטה אלה דברים חשובים לה באמת, ופשוט זרמה איתם מבלי להתחשב בגובה התקציב החודשי שלהם.
בעצם מה שקרה זה שבכל חודש המינוס שלהם בבנק גדל בכ-4,000 ש"ח.

קודם ניסינו להבין בכלל בשביל מה אנחנו צריכים תקציב חודשי ועלינו על כמה סיבות טובות:

1. היכולת לתכנן את המשפחה לטווח הקצר ולראות כיצד היא מצליחה לממש את הצרכים החודשיים שלה (מזון, בגדים, שכר דירה/משכנתא וכו')

2. התכנון לטווח הארוך - התחלתם לחסוך לבר מצווה של הילד? לנסיעה השנתית הבאה שלכם עם המשפחה? לטיול הזוגי שלכם לאיים הקאריביים?

אני חושב שבנוסף לזה אלמנט חשוב מאוד זה השליטה, השליטה על הכסף שלנו מובילה לשליטה על חיינו.

אז הקדמוניים קיבלו ממני משימה, וגם פרד וגם וילמה קיבלו דף ריק, והיו צריכים לבנות את התקציב המשפחתי כפי שהם רואים לנגד עינהם. זה היה ממש יפה לראות כיצד כל אחד מציף את הערכים שלו , את החלומות שלו ואת השאיפות שלו.
"אני רוצה בית עם גינה" אמר פרד. וילמה ישר קפצה ואמרה "אני רוצה לנסוע לחו"ל שנה הבאה", וביחד הם הסכימו לא להתפשר על חינוך הילדים.

אז בעצם התקציב שלנו הוא לא משהו טכני, וחשוב מאוד להבין את זה.
אם לי יש 5000 ש"ח בחודש ולפרד גם, סביר להניח שהתקציב שלנו יהיה שונה.
פרד יבחר לגור במרכז ת"א ואני אבחר לגור ביפו, אני אבחר לנסוע על אופנוע, ופרד בתחבורה ציבורית, פרד יחיה כל ערב בפאב אחר אין-דה-סיטי, ואני? אני באבו-לעפיה.

בבניית התקציב, אנחנו מסייעים לנו להשיג את המטרותנו בחיים.

אנחנו נדרשים כל הזמן לעשות בחירה ולהחליט על מה אנחנו מוציאים את השקל הבא שלנו - אם זה על גאדג'ט כזה או אחר, על דלק או על מסעדה עם חברים.

לבחירה הזו כח עצום, אם עושים אותה.
לרוב, אנשים פשוט חיים, פשוט מתגלגלים עם החיים, זורמים, מחכים ליקום, וחושבים שיהיה בסדר בסוף, כי חייב להיות בסדר, לא?
אבל בעצם אם ניקח את האחריות לידיים שלנו ואת המחוייבות שלנו לעצמנו, אנחנו נבין שהבחירה הזו היא מי שאנחנו.

אז חברים, משפחת קדמוני כבר חיה לפי התקציב המשפחתי שלה, ואתם?
אתם עשיתם את הבחירה שלכם כבר?

אני יודע שאני אשמח לתגובות שלכם ולרעיונות שלכם.

לקינוח, איך אפשר בלי סרטון שיר הפתיחה של הסדרה?

יוסי.

חברים, זה הזמן להתעורר, מחירי הדלק בשמיים, ואנחנו ישנים.

היום המחירים עלו שוב, ב-4%, כלומר סה"כ השנה (ואנחנו רק בחודש יולי) עלייה של 12%.

אם הדלק עלה ב-12% זה אומר שההוצאות שלנו גדלו בהתאם (אם היינו מוציאים 100 ש"ח שנה שעברה על דלק בחודש, זה אומר שהיום אנחנו מוציאים 112 ש"ח). אבל ביננו, מי מוציא 100 ש"ח על דלק, נעלה את זה לאיזור ה-1300 ש"ח בממוצע בחודש.

בואו נשים בצד לרגע את זה שעליית מחירי הנפט משפיעה לא רק על הדלק, אלא גם על מחירי הטיסות ועוד מוצרים שאנחנו צורכים ונתמקד בהוצאה הישירה של דלק בעבור הנסיעה ברכב הפרטי שלנו.

הדלק יחד עם הוצאות הרכב השונות מהווה אחת מההוצאות הגדולות שלנו בתקציב המשפחתי, ועלינו להיות מודעים לכך שאנחנו מוציאים יותר כסף כל חודש על דלק, ומקבלים עדיין את אותה המשכורת.

"אין מה לעשות" אתם אומרים? בואו נדבר על זה קצת, טוב ? :)

יש כמה דברים שאפשר לעשות, חלקם ישימים יותר וחלקם פחות, אבל הם אופציונאליים.

1. לנסוע נסיעה חסכונית ככל הניתן

מה זה אומר?

• לנסוע על 90 קמ"ש (נסיעה על 110 מבזבזת 25% יותר דלק..למשל)
• לנסוע עם חלונות סגורים (כן כן.. עדיף מזגן, הייתם מאמינים)
• לא ללחוץ על הגז בפראות, למרות שזה כיף להאיץ כשהרמזור מתחלף לירוק..
• צמיגים- פרט שולי ברכב, אבל תוודאו שהם מלאים ומאוזנים כמו שצריך.
• תא המטען שלכם, מלא? שלי כבר לא..גם זה כמובן גורם לנו לצרוך יותר דלק.

2. תחבורה ציבורית, רבותיי.
אז נכון שעדיין אין את הרכבת הקלה מבת-ים לפ"ת, אבל יש תחבורה ציבורית סבירה בגוש דן..
והרכבות גם הן זמינות יחסית (וכן, אני יודע שהיום אין רכבות מחדרה צפונה..),
אבל לפי הבדיקה של דה-מרקר מהיום, נסיעה באוטובוס יכולה לחסוך לנו החל ב-200 ש"ח בחודש ועד ל-4853 ש"ח לנוסעים בין ת"א לב"ש.
אז אולי קצת יותר מזיעים, קצת יותר צפוף, קצת מאחרים - אבל אם אפשר לחסוך את הכסף הזה, אולי עדיף.

3. קטנוע.
אמא שלי לא מרשה לי לעשות רישיון על קטנוע.. ככה קיבלתי אוטו בגיל 18 :)
אבל קטנוע מוזיל באופן משמעותי את צריכה הדלק, גם כן ברמה של מאות שקלים בחודש.
אם החלטתם לבחון את האופציה הזו, בידקו גם את עלויות הביטוח ותבחנו האם זה משתלם לכם באופן ספציפי.

4. לאחד נסיעות ולנסוע ביחד.
אל תצאו מהבית סתם ככה באוטו,
תנסו לנסוע לבנק, לסופר ולספר באותה הנסיעה. ותנסו לנסוע כמה אנשים באוטו, למשל לעבודה.
אם מצאתם מישהו לנסוע איתו לעבודה, אתם יכולים לחסוך ממש חצי ממחיר הדלק שאתם מוציאים בחודש על הנסיעה לעבודה.

אני מניח שהרוב ינסו לעשות את הבחירות שלהם סביב האופציה הראשונה, וזה בסדר, כי היא הנוחה ביותר.
רק אם אתם נדרשים להוציא יותר כסף בחודש על דלק, תכננו את זה בתקציב המשפחתי שלכם.

אתם כמובן מוזמנים להוסיף רעיונות או אופציות שאתם חשבתם עליהם.

יאללה ברעל.. :)