אני חושב שממש רוב החיים שלי היה לי בעל חיים כזה או אחרי סביבי, ולא אני לא מדבר על המשפחה או על החברים. אני מדבר על כזה שהולך על 4 לרוב ועושה קולות מוזרים שבבילון לא יודע לתרגם עדיין. נכון להיום אצלי בבית יושב לו נאפו (על שמו של נאפוליאון ונאפו מ"הקטקטים") ועל הגג חיים להם בשלום סווטי ובנה יהוישע החתולים, אבל הם פה באופן זמני עד שיהוישע יהיה גדול כדי לחזור אל הרחוב.

ההחלטה להביא כלב היא החלטה לא פשוטה. כשאני אומר כלב זה שם נרדף לכל חיית מחמד שבחרתם להביא הביתה. אם החלטתם לקחת כלב הביתה כנראה שאתם יודעים כמה זה עולה לכם בחודש, שאתם יודעים ומבינים שיש לכם אחריות לחייו, לרמת החיים שלו ולבריאותו. אז נכון שאם קצת קשה, את הכלב אפשר לזנוח ברחוב או בצער בעלי חיים ואת הילדים קצת יותר מסובך להשאיר קשורים בחבל לאיזה עמוד ליד המכולת ולקוות שמישהו ייקח אותם הביתה, אבל כדי שזה לא יקרה בחרתי הפעם לכתוב על ניהול התקציב של בעלי החיים שחיים איתנו בבית.

יכול לחסוך מאות שקלים בשנה. דיל אצל הווטרינר
צילום : גטי

ווטרינרים רבים היום מציעים דילים לבעלי הכלבים והחתולים שבהם הם כוללים את החיסונים השנתיים והבדיקות הרגילות אצלם. דיל כזה יכול לחסוך מאות שקלים בשנה וגם קצת מקל על ההחלטה אם רוצים לקפוץ לווטרינר לבדוק משהו או לא.

חשוב רק לציין שלא כל פעם שהכלב מתעטש צריכים לרוץ לווטרינר :)

הכל כלול? פנסיון לכלבים
צילום : רויטרס

חתול יכול להישאר בבית כמה ימים לבד, לפחות ככה אומרים. כלב ממש לא. הוא צריך תשומת לב, כל הזמן. המון תשומת לב. אז מה עושים כשיוצאים לנופש ולהורים נמאס לשמור על הכלב החמוד שלכם? פנסיון חברים, פנסיון.

התייעצתי בנושא עם שמול, חבר טוב שלי, שמשפחתו מחזיקה פנסיון בדרך לאילת שהמליץ לבדוק את הפנסיון טרם ההחלטה להכניס את הכלב אליו וכמובן גם כאן לעשות סקר שוק ולבדוק את המחירים, כמות הטיולים שעושים עם הכלב ביום ויחד עם כמה כלבים הוא נמצא בפנסיון.

אילוף הכלב עולה כ-600 ₪ וזה חברים, יחסוך לכם אלפי שקלים. לנו הלך סלון אחד, 2 זוגות משקפיים, תיק יחד עם התכולה שלו ועוד. תמצאו מאלף טוב שיעזור לכם להפוך את הכלב לחלק מהלהקה שלכם אבל במיקום הנכון. זה אומנם הוצאה כספית אבל זה חסכון לטווח הארוך.
מי שאוהב כלבים וחתולים או בעלי חיים באופן כללי בטוח מתחבר לסיפורים הקטנים שנכנסו פה לטור.

זה פשוט אושר ותענוג לגדל בעל חיים, כיף לחזור הביתה ושהכלב קופץ עליך כאילו לא ראה אותך במשך עשרות שנים. צריכים לדעת לנהל את זה נכון גם מבחינה כלכלית.
שלכם ,

יוסי.

באחת הסדנאות שהעברתי לאחרונה דיברנו על תחומי חיים. סביב השולחן ישבו חבר'ה בגילאים 24-40 כאשר כולם דאגו לציין את המשפחה שלהם כתחום חשוב ביותר. כשביקשתי אישור להוסיף תחום שנקרא "זוגיות", כמעט שזרקו עלי נעל: "מה פתאום, זוגיות זה חלק מהמשפחה".

חברים, זוגיות זה לא חלק ממשפחה, זוגיות מובילה את המשפחה. בלי זוגיות אין משפחה. מהי הזוגיות הטובה ביותר? אין דבר כזה, כל זוג צריך לבנות לעצמו את הזוגיות שהכי נכונה וטובה לו. כל אחד מאיתנו מביא לזוגיות משהו אחר מהשני וככה בונים זוגיות.

כבר כתבתי בעבר שלא ניתן לנהל כלכלת משפחה רק על גבו של אחד מבני הזוג.
או במילים אחרות, אם רק אחד אחראי על הכסף, לצד השני אין אחריות או מחויבות למצבה הכלכלי של המשפחה. במספר פגישות שלי עם משפחות נתקלתי במצב שאחד מבני הזוג יודע את מצבה של המשפחה ואילו השני פשוט מתעלם מהמצב ואפילו נהנה מכך שאינו יודע. חוסר הידיעה בעצם מאפשר לנו להמשיך ולחיות בסטנדרט גבוה מזה שמתאפשר לנו ובעצם להקשות על המשפחה בהתנהלות השוטפת.

ריכזתי כאן מספר עצות להתנהלות זוגית נכונה בעניין הכלכלי:

 לחלום בנפרד וביחד
כל אחד מאיתנו צריך שיהיה לו חלומות, ואני בדרך כלל נמנע מהכללות כאלה. חלומות לעיתים מוצאים את דרכם למציאות ולעיתים טוב שנשארים בגדר פנטזיה.

חשוב מאוד לשמור, לטפח ולרענן את החלומות האישיים שלכם, אבל גם חשוב לבנות ביחד את חלומות הזוגיות שלכם. איפה אתם רוצים לגור? איך נראה הבית? כמה ילדים? כמה בתי קיץ אתם רוצים להחזיק באירופה?

חלק מהחלומות כמו שאמרנו ישארו בגדר פנטזיה, אבל את אלו שתרצו להוריד לקרקע, בין אם זה חלום אישי ובין אם זה זוגי, תצטרכו לבנות.

מה זאת אומרת לבנות? זה אומר שממש צריך לתכנן כיצד ניתן להגיע אל החלום.

לא נעים לי להרוס את הרומנטיות בהבאת ילדים אל העולם, אבל יש לזה משמעויות כלכליות.
אם החלטתם שאתם רוצים 4 ילדים כנראה שתצטרכו לוודא שאתם יכולים לקנות רכב ל-6 אנשים, לתכנן את הכסף השנתי שיוצא מכם בעבור לימודים, קייטנות, לימודים אקדמאיים, חתונות וכו'.

כל חלום שלכם עולה כסף, ככה אפשר לדעת כמה כסף אתם צריכים ובעצם להציב לעצמנו מטרות.

לדבר על כסף

מי אוהב כסף שירים את ידו.. זה אולי מה שליאור שליין היה אומר בפתיחת התוכנית שלו. אבל באמת מי אוהב כסף?

אני אוהב כסף! כי זה יכול לעזור לי להשיג את המטרות האישיות והחברתיות שלי בחיים.

אבל רונית מאחת המשפחות שליוויתי (שם בדוי כמובן) לא מוכנה לשמוע על כסף.
"כסף לא ינהל אותי" … "אני לא יודעת כמה כסף אנחנו מוציאים בחודש.." אלה רק מקצת המשפטים שהיא הטיחה בפניי.

לצורך הטור בלבד אומר שמספיק שלפחות אחד משני בני הזוג יבין את הצורך בניהול הכלכלי של המשפחה. חשוב מאוד לדבר על הנושא ולהבין מה התפיסה של כל אחד לגבי הכסף המשפחתי.

בניית התקציב

דיברנו רבות על בניית התקציב המשפחתי כאן במסגרת הטורים, אבל הנושא הזה חשוב עד כדי קריטי להתנהלות המשפחה.

לוקח זמן לבנות תקציב. אבל משפחה שבונה תקציב נכון ויעיל יכולה בהחלט לעשות צעדים לכיוון החלומות והיעדים שלה. את התקציב צריך לבחון כל הזמן ולראות אם הוא נכון ומתאים באמת למציאות היומ-יומית.

ניהול שוטף

המשפחה היא עסק כלכלי לכל דבר, זו מנטרה ידועה בימינו. אני תמיד מוסיף למשפט הזה שהמשפחה היא עסק כלכלי שחייב להצליח.

מי שמכיר אותי יודע שאני לא משתמש במילה "חייב" בחיי באופן תדיר. במקרה של משפחה, להבדיל מעסק, אין אפשרות לפשוט את הרגל או לסגור ולנסות שוב כעבור שנה-שנתיים.

אחרי שישבתם ביחד, ובניתם תקציב, חובה לעשות עליו בקרה. שניכם צריכים להכיר את התקציב על סעיפיו השונים, ושניכם צריכים להיות מחוייבים אליו, הרי בניתם אותו ביחד.

אחת לשבוע יושבים על כוס קפה ובודקים כמה כסף הוצאתם ועל מה. בוחנים את ההוצאות מול התקציב ורואים אם אתם בדרך הנכונה.

ישיבת ההנהלה של המשפחה קריטית למחוייבות שלכם למשפחתכם, היא קריטית לעשיית צעדים אמיתיים לעבר המטרות שלכם. במקרה הזה כדאי מאוד לא לזרום עם הזרם, אלא לנהל את המצב הכלכלי שלכם.

זמן איכות משותף

אחרון חביב, ואולי הכי פחות כלכלי ומדעי מכל מה שנאמר היום: חשוב מאוד לטפח את הזוגיות שלכם, חשוב מאוד לשבת ולדבר, חשוב לעשות פעילויות זוגיות ביחד גם אם זה ללכת לטייל ביחד, לשחק טאקי או ארץ-עיר או לראות סרט טוב ביחד.

זמן איכות שכזה מאפשר להגיע לרמת פתיחות גבוהה ולקידום המשפחה למקומות טובים יותר.

קדימה זוג יקר, יש לכם הרבה עבודה!

בהצלחה.

יוסי

 

החופש הגדול, תקופה מופלאה. חודשיים של אושר רצוף לכל הזאטוטים ובני הטיפש-עשרה. ומה איתנו? מה אנחנו? עיזים? לא. גם אנחנו לוקחים חופשים לבלות עם הילדים או לבלות בלעדיהם. גם מי שעדיין לא הקים משפחה מנצל לרוב את חודשי הקיץ למנוחה בארץ או בחו"ל כי פשוט חם מדי מכדי ללכת לעבוד.

אז מה פתאום בחרתי לדבר על החופש הגדול באמצע אפריל? הסיבה פשוטה מאוד.
אנחנו מדברים על כלכלת משפחה כבר כמה חודשים, והעניין פשוט אנחנו מנסים להפסיק להתגלגל ולזרום, ומנסים לנווט את הספינה הכלכלית שלנו, המשפחה שלנו. כדי לעשות את זה נכון, זה הזמן להתכונן לחופש הגדול. בחודשיים

הרי אנחנו יודעים להגיד כבר היום שבחופש הגדול יש לנו הוצאות שונות משאר חודשי השנה. הילדים רוצים לבלות, אנחנו רוצים להיות איתם, אין בית ספר, הילדים יותר שעות בבית, חם בישראל אז המזגן דולק שעות נוספות, אנחנו נוסעים לטייל כנראה שנשתמש ביותר דלק וכו'.

אז איך מתכוננים נכון?

הטור השבועי בנענע10 מתאים דווקא לעצמאים שביננו ומנסים לשלב בין כלכלת העסק לבין כלכלת המשפחה.
הקמת העסק משפיעה באופן ישיר על חיי המשפחה, אך חשוב למזער את הסכנות הכרוכות בכך. ניסיתי דרך מספר כללי זהב לתת כלים להתמודד עם העסק והמשפחה.

פסח ממש בפתח ואנו חוגגים את יציאת עמנו ממצרים ובעצם את המעבר מעבדות לעצמאות. אם קראתם את "אבא עשיר, אבא עני" מתישהו בחייכם אז בטח הבנתם שהמסר שלו פשוט נכתב עבורנו הישראלים – צאו ממרוץ העכברים. או במילים אחרות הקימו לעצמכם עסק.

לא, זה לא טור על הקמת העסק הקטן הבא. זה טור על כלכלת משפחה, והקמת העסק משפיעה באופן ישיר על חיי כל המשפחה. אני זוכר שאבא שלי הקים את העסק שלו לפני כ-15 שנה, היה לנו דיון משפחתי, ישבנו אבא, אמא ויוסי וגם דוגי הכלב החמוד ואבא שלי הסביר מה הוא הולך לעשות ורצה לקבל את ברכתנו. אני התנגדתי. "מה אם זה לא יצליח???? מה נעשה? מה נאכל?" חמוד. באמת דאגתי. הרי בסופו של דבר אם הקמת עסק והוא מצליח, המשפחה כולה מרוויחה ומצד שני אם נפלת, המשפחה כולה איתך.

 1.תכנון נכון בונה עסק נכון
עסק לא מקימים רק על בסיס של תחושות בטן ורצון טוב, צריכים לשבת ולתכנן את העסק עד לפרטים הקטנים ביותר, צריכים להגדיר את קהל היעד, את האיזור הגאוגרפי, דרכי השיווק, המימון של העסק וכו'. יש להגדיר באופן מסודר את גודל ההשקעה הראשונית בעסק ולוודא כי הוצאות ההקמה הן ריאליות ונכונות. אני ממליץ לבנות תוכנית עסקית מסודרת כדי להתמודד עם השאלות ולא לפספס. הציבו לעצמכם יעדים מדידים כדי שתוכלו לראות אם הצלחתם להתקדם לעבר המטרה שלכם.

2. תמצאו לעצמכם את הדדי שלכם
דדי הוא הרואה חשבון שלי, נכנסתי אליו ביוני 2007, התאהבתי ונשארתי. יש לי שאלה, משהו לא ברור לי, אני בדילמה? אני מתקשר או קופץ לקפה. והוא? תמיד שם בשבילי. אז תמצאו לעצמכם את הדדי שלכם, רו"ח או עורך דין שמבין בענייני העסק ושאיתו תוכלו להתייעץ באופן מסודר. למרות שאין חובה לשכור רואה חשבון לעוסק מורשה, אני חושב שזה הדבר הנכון היות שאף אחד מאיתנו לא באמת מבין בחוקי מס הכנסה ומע"מ, מה מוכר ומה לא. וכו'. רו"ח מקצועי יוכל לעזור לכם לעבוד נכון מול רשויות המדינה ולקבל את המגיע לכם באופן מסודר.

3. הקימו את גדר ההפרדה בין המשפחה והעסק
ככל שתצליחו לעשות הפרדה מלאה יותר בין המשפחה והעסק ככה תוכלו להגן על המשפחה שלכם מהעסק. צעד ראשון יהיה לפתוח חשבון בנק נפרד לעסק ולא לאחד את החשבון המשפחתי עם העסקי. חשוב לציין כי לעסק יש הוצאות מיוחדות כמו תשלום למע"מ ותשלומים לביטוח לאומי ולמס הכנסה שהמשפחה לא צריכה להיות מעורבת בזה. נהלו את תקציב העסק ותקציב המשפחה בנפרד באופן המוחלט ביותר הניתן. לא מעט עסקים קטנים מתנהלים מהבית, זה כיף ונחמד, אם כי העסק פה מתלבש קצת על הבית ומשתמש במשאבים שלו. האם הוא עושה את זה בחינם? צריך להחליט, אני בתחילת הדרך שילמתי לחשבון המשפחתי כסף על החשמל, מים ושכירות של חדר – היה בזה משהו משעשע, אבל מצד שני חשבון החשמל באמת היה גבוה יותר בקיץ כי עבדתי בבית. זה לא חובה כמובן, אבל תחשבו על זה.

4. חשבו את עלויות העסק המדויקות
במסגרת העסק שלכם אתם עושים שיחות טלפון? מכינים פלאיירים? מקימים אתר אינטרנט? נוסעים לפגישות? כמה כל זה עולה?

עליכם לוודא שהעסק מסוגל לכלכל את עצמו ולממן את ההוצאות השוטפות שלו. בשלב הראשון יהיה נכון לעשות רשימה של כל ההוצאות השוטפות החודשיות של העסק (טלפון, הדפסות, דלק וכו') ושל כל ההוצאות השנתיות הקבועות (דו"ח שנתי למס הכנסה, אתר אינטרנט וכו') ולבחון כמה כסף אתם צריכים לשים בצד כל חודש כדי לממן את עליות העסק.

5. מע"מ המפתח להצלחה
רוצים לדעת עוד? .. להמשך הטור..לחצו כאן :)

הסיפור של פסח הוא סיפור נצחונו של עם ישראל על העבדות. הצלחנו אחרי המון שנים בניכר כשאנחנו משועבדים לעם אחר לקחת את הרגליים ולצאת ממצרים. זה היה קשה, אני ממש זוכר את זה, קמים מוקדם בבוקר, אורזים הכל, מאכילים את הילדים ויוצאים אל הדרך, וככה זה נמשך 40 שנה עד שהגענו לארץ ישראל.

בעצם מה שעמד לנגד עינהם של משה וחבריו להנהגה זה החזון המשותף. ברגע שאנחנו יודעים לאן אנחנו רוצים להגיע, הרבה יותר קל לנו לתכנן את הדרך כך שתשרת את המטרה שלנו.

אנחנו גם צריכים חזון כזה, ומכיוון שבעבר חודש ניסן (כן, זה החודש העברי שבו אנחנו חוגגים את פסח) היה החודש הראשון בשנה, אני מנצל את זה. החזון המשפחתי שלנו הוא המקום שאליו אנחנו צריכים לשאוף. את הדרך שלנו בחיים אנחנו צריכים לסלול לאורו של החזון המשפחתי.

איך מגדירים חזון כלכלי למשפחה? זה לא כזה מסובך חברים. אני תמיד אומר שחזון הוא החלום המציאותי שלנו. משהו שאנחנו רוצים לעצמנו שאינו קטן מדיי, אבל מצד שני גם שהוא בר-השגה. יושבים ביחד עם בני הזוג ומנסים לחשוב איך רואים את החיים במצב האידיאלי ואם אפשר להסתכל רחוק יותר אז תרימו משקפת לעוד 20 שנה. תפרגנו לעצמכם, תעצמו עיניים, תנשמו עמוק ותרשו לעצמכם לפנטז. תחלמו.

מה עושים עם החזון הזה?

• פשוט מאוד, כותבים אותו ותולים במקום בולט בבית – למשל על המקרר. החזון הוא בדיוק כמו חזון עם ישראל בעת יציאת מצרים, צריך לעמוד לנגד עינכם כל הזמן.
• העניין השני מעניין יותר, עשו רשימה של 3-4 דברים שכל אחד מבני המשפחה יכול לעשות כדי לקדם את השגת החזון הכלכלי של המשפחה.
• עשו ישיבה חודשית כדי לראות האם התקדמתם לקראת הגשמתו של החזון.

אני מדבר פה על חזון כלכלי למשפחה, אבל בהחלט אפשר לעשות זאת על כל תחום בחיינו כמו קריירה, זוגיות, בריאות וכו'.

לא אעזוב אתכם מבלי לתת כמה טיפים לקראת החג הקרב ובא:

1. לקראת ראש השנה פורסם הטור השני שלי ב-nana10 על איך לעבור את החגים? כל מה שנכתב אז נכון גם לקראת פסח.

טוב עוד לפני שהתחלתי לכתוב את הטור השבועי שלי בנענע10, כתבתי כאן בבלוג פוסט על כרטיסי האשראי המתגלגלים של חברות האשראי. עכשיו בעידן המשבר הכלכלי החברות דואגות להציג את זה כפתרון המושלם לכל צרותיכם!!
כמובן שזה רחוק מלהיות נכון.. :)

כנסו וקיראו.. שבת שלום,
יוסי.

נ.ב - פוסט זה נכתב מלפטופ בזמן טיול חברים במושב רמות ברמת הגולן בכפר נופש מדהים.
רמת הגולן מדהימה בימים אלו במיוחד בזמן הסופה הגשומה בסופ"ש הזה.
אתם מוזמנים.

אז דיי! הנה הטור..

כרטיסי האשראי more של ישראכרט, מולטי של לאומי קארד ואקטיב של ויזה כ.א.ל. - פתרון קסמים או רק מגדילים את האוברדרפט?

גבירותיי ורבותיי, תכירו את כרטיסי האשראי - more של ישראכרט, מולטי של לאומי קארד ואקטיב של ויזה כ.א.ל.

כל חברות האשראי משווקות את הכרטיסים האלה כמענה לבעיה שלנו, המזומנים.
אין לכם כסף? תחליטו כמה אתם מוכנים לשלם בחודש, וזה מה שיהיה.

האם אתם יודעים כמה ריבית אתם משלמים על המינוס שלכם בבנק? כמה אתם משלמים ריבית על הלוואה? רוב האנשים שיצא לי לשוחח איתם על הנושא, אינם יודעים את התשובות לעניין זה, וחבל. בעצם זה המחיר שאנחנו משלמים על ההלוואה שאנחנו לוקחים – חשוב, לא?